Revisado desde el punto de vista jurídico por Alexander Begum, abogado especializado en lesiones personales
Puntos clave
- Una reclamación por pérdida de valor cubre la diferencia en el valor de reventa que pierde tu coche al tener ahora un historial de siniestros. Un coche reparado con un accidente en su historial suele venderse por menos que el mismo modelo sin ese historial.
- En Texas, la reclamación se presenta ante la aseguradora del conductor culpable. Los tribunales de Texas calculan los daños sufridos por un vehículo como la disminución de su valor de mercado, o bien como el coste de la reparación más cualquier pérdida de valor que persista tras la reparación, más la pérdida de uso.
- Por lo general, tu propia cobertura por colisión no lo cubrirá. El Departamento de Seguros de Texas afirma que las aseguradoras no están obligadas a indemnizar por la pérdida de valor en una reclamación de primera parte una vez que el coche haya sido reparado por completo.
- Tu cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente podría cubrirlo si el conductor culpable no tiene seguro o este no es suficiente, con un franquicia de 250 dólares por daños materiales.
- El plazo para presentar una demanda es de dos años. El artículo 16.003 del Código de Práctica Civil y Recursos de Texas establece un plazo de dos años para las reclamaciones por daños materiales, igual que para las lesiones.
- Si tu culpa supera el 50 %, no recibirás ninguna indemnización. Según el artículo 33.001, se excluye a todo demandante cuya responsabilidad supere el 50 %, y una proporción menor de culpa reduce la indemnización en ese porcentaje.
- ¿También has resultado herido? Lee atentamente cualquier documento de exención de responsabilidad por daños materiales antes de firmarlo y consulta con un abogado antes de llegar a ningún acuerdo.
Si otro conductor ha provocado tu accidente, la legislación de Texas te permite recuperar el valor que tu coche ha perdido a causa del accidente, incluso después de haber sido reparado. Debes presentar una reclamación por pérdida de valor ante el seguro de responsabilidad civil del conductor culpable, como parte de tu reclamación por daños materiales, y dispones de dos años desde el accidente para interponer una demanda si la aseguradora no te abona una cantidad justa.
La mayoría de los conductores nunca lo solicitan, ya que el perito rara vez lo menciona. Muchos solo se enteran cuando el concesionario consulta el historial del vehículo al realizar la permuta. Esta guía explica cómo funciona una reclamación por pérdida de valor tras un accidente de tráfico en Texas, quién la paga, cómo demostrarla y por qué es importante si has resultado herido en ese mismo accidente.
¿Qué es la pérdida de valor?
La pérdida de valor es la diferencia entre el valor que tenía tu coche justo antes del accidente y el valor que tiene tras las reparaciones. Los compradores y los concesionarios pagan menos por un coche cuyo historial indique que ha sufrido un accidente, aunque la reparación se haya realizado a la perfección. El sector de la tasación distingue tres tipos:
- La pérdida de valor inherente es la pérdida que persiste tras una reparación completa y adecuada. Es la reclamación más habitual.
- La pérdida de valor relacionada con las reparaciones es la pérdida de valor adicional derivada de una mano de obra deficiente, una pintura que no coincide o el uso de piezas no originales.
- La pérdida de valor inmediata es la caída que se produce justo después del accidente, antes de que se realice ninguna reparación.
Estos términos son propios del sector, no son disposiciones legales de Texas. Lo que regula la legislación de Texas es la pérdida de valor de mercado.
¿Tienen las compañías de seguros la obligación de indemnizar por la pérdida de valor en Texas?
Depende de a qué compañía de seguros vayas a reclamar.
La aseguradora del conductor culpable: sí
Cuando otro conductor daña tu coche, presentas una reclamación a terceros contra su seguro, y la legislación de Texas en materia de responsabilidad civil te da derecho a recibir una indemnización que cubra la totalidad de los daños. El Tribunal Supremo de Texas reafirmó esta norma en el caso J&D Towing, LLC contra American Alternative Insurance Corp., 478 S.W.3d 649 (Tex. 2016). En el caso de un coche que ha sufrido daños pero no ha quedado destruido, la medida por defecto es la diferencia entre el valor de mercado inmediatamente antes e inmediatamente después del accidente. Cuando resulte razonable reparar el coche, el propietario podrá recuperar, en su lugar, el coste razonable de la reparación, con lo que el Tribunal, citando su decisión anterior, denominó «indemnización debida» por cualquier diferencia entre el valor original y el valor tras la reparación. Esa diferencia restante constituye la pérdida de valor.
El mismo dictamen confirma que también se puede reclamar la pérdida de uso, como el alquiler de un coche mientras el propio está en el taller. El Departamento de Seguros de Texas coincide, en su Boletín del Comisionado B-0027-00, en que la aseguradora del conductor culpable puede estar obligada a abonar a un tercero reclamante el valor de mercado perdido del vehículo, independientemente de lo completa que haya sido la reparación. El «puede» es importante: hay que demostrar cuánto ha perdido el vehículo.
Tu propia cobertura por colisión: normalmente no
El mismo boletín de la TDI explica que la póliza estándar de seguro de automóvil particular de Texas limita la indemnización de tu aseguradora al menor de los siguientes importes: el valor real en efectivo del vehículo, el coste de su reparación o sustitución, o la cantidad que figure en la página de declaraciones. La postura del Departamento es que una aseguradora no está obligada a indemnizar por la pérdida de valor en una reclamación de primera parte una vez que el vehículo ha sido reparado por completo. Por lo tanto, aunque utilices tu propia cobertura de colisión para una reparación más rápida, la parte correspondiente a la pérdida de valor suele tener que reclamarse a la aseguradora del conductor culpable.
Tu cobertura UM/UIM: posiblemente
Las pólizas de automóvil de Texas deben incluir la cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM), que abarca los daños materiales, a menos que un asegurado designado la haya rechazado por escrito (Código de Seguros de Texas, §1952.101). Los daños materiales cubiertos por esta cobertura están sujetos a una franquicia de 250 dólares (art. 1952.105(b)). Dado que la cobertura UM/UIM paga lo que «legalmente tiene derecho a recuperar» del conductor culpable, el boletín del TDI indica que puede cubrir la pérdida de valor de mercado independientemente de lo completa que haya sido la reparación. Si ha sufrido un accidente con un conductor sin seguro, consulte qué ocurre cuando el otro conductor no tiene seguro.
De dónde puede proceder el pago de una reclamación por pérdida de valor en Texas
| Fuente | ¿Se indemniza por la pérdida de valor? | ¿Qué lo controla? |
|---|---|---|
| Seguro de responsabilidad civil del conductor culpable | Sí, siempre que demuestres el siniestro y que la culpa fuera del otro conductor. Se deduce del mismo límite de daños materiales que las reparaciones y el alquiler de un vehículo. | Derecho de responsabilidad civil de Texas (J&D Towing, 2016); Código de Procedimiento Civil y Reparaciones, cap. 33, sobre la culpa compartida |
| Tu cobertura por colisión | Por lo general, no, una vez que el coche esté completamente reparado. | Póliza de seguro de automóvil estándar de Texas; Boletín B-0027-00 del TDI |
| Tu cobertura de daños materiales UM/UIM | Es posible, si el conductor culpable no tiene seguro o su cobertura es insuficiente. Se aplica una franquicia de 250 dólares. | Código de Seguros, artículos 1952.101, 1952.105 y 1952.106; Boletín B-0027-00 del TDI |
| Siniestro total (el coche no merece la pena repararlo) | No se aplica ninguna indemnización por pérdida de valor. Se te debe el valor de mercado justo del coche justo antes del accidente, más la indemnización por la pérdida de uso. | J&D Towing (2016) |
| Demanda judicial si la aseguradora no paga lo que corresponde | Presentada contra el conductor culpable. El juzgado de paz conoce de demandas de hasta 20 000 dólares. | Código de Procedimiento Civil y de Indemnizaciones, artículo 16.003 (dos años); Código de Administración Pública, artículo 27.031 |
Fuentes: Departamento de Seguros de Texas, Boletín del Comisionado B-0027-00; Tribunal Supremo de Texas, J&D Towing contra American Alternative Insurance; leyes de Texas enlazadas en la lista de fuentes que figura a continuación.
Un límite a tener en cuenta: Texas solo exige a los conductores contar con una cobertura de responsabilidad civil por daños materiales de 25 000 dólares por accidente (Código de Transporte, §601.072). En el caso de una camioneta o un todoterreno nuevo, el coste de las reparaciones, el alquiler de un vehículo de sustitución y la pérdida de valor pueden superar esa cifra. Cuando esto ocurra, tu cobertura por daños materiales frente a conductores con seguro insuficiente podría hacerse cargo del resto (Código de Seguros, artículo 1952.106). Si, por el contrario, tu coche ha sido declarado siniestro total, consulta qué ocurre si aún tienes una deuda pendiente por un coche declarado siniestro total.
Cómo presentar una reclamación por pérdida de valor en Texas
No existe ningún formulario oficial. Una reclamación por pérdida de valor es una demanda dirigida a la aseguradora del conductor culpable, respaldada por pruebas.
- Documenta el accidente y los daños. Consigue el parte del accidente, fotos de cada pieza dañada y los datos del seguro del otro conductor. Nuestra guía sobre las fotos que debes hacer tras un accidente recoge las imágenes más importantes. Si el parte recoge datos erróneos, pide que lo corrijan cuanto antes, ya que la responsabilidad es determinante para toda la reclamación.
- Presenta una reclamación por daños materiales ante la aseguradora del conductor culpable. Indica por escrito al perito que reclamas el coste de las reparaciones, la pérdida de uso y la depreciación del vehículo.
- Haz que te reparen el coche por completo y guarda todos los documentos. La factura detallada final indica qué piezas se han sustituido, incluidos los trabajos en el chasis. Las aseguradoras suelen exigir que la reparación esté terminada antes de evaluar la pérdida de valor.
- Solicita una tasación independiente. Un tasador de vehículos independiente puede comparar el valor de tu coche antes del accidente con el valor tras la reparación, basándose en datos del mercado local. También resultan útiles las ofertas por escrito de permuta o compra de los concesionarios en las que se mencione el historial de accidentes.
- Envía una reclamación por escrito. Incluye el informe de peritaje, la factura de la reparación, las fotos, el parte del accidente y la cantidad en dólares que solicitas. Guarda copias de todo lo que envíes.
- Negocia y no aceptes una cifra calculada sin comprobarla antes. Los peritos suelen realizar sus propios cálculos internos, que pueden resultar mucho más bajos que una tasación basada en ventas reales. Responde con tus datos de mercado.
- Ten en cuenta el plazo de dos años. Si la aseguradora no te paga una indemnización justa, puedes demandar al conductor culpable. Según el artículo 16.003 del Código de Procedimiento Civil y Reparaciones, las demandas por daños materiales deben presentarse en un plazo de dos años. Infórmate sobre el plazo de que dispones para presentar una reclamación en Texas.
Cómo demostrar la pérdida de valor a la compañía de seguros
El criterio jurídico consiste en comparar el valor de mercado antes del accidente con el valor de mercado tras la reparación. Las reclamaciones más sólidas suelen presentar:
- Un informe de tasación por escrito elaborado por un tasador independiente en el que se indiquen los vehículos comparables utilizados y se explique el método empleado.
- La factura de la reparación, sobre todo si se trata de trabajos estructurales, en el chasis, en los airbags o en paneles importantes, que son los que los compradores suelen valorar menos.
- Pruebas del estado del coche antes del accidente, como los historiales de mantenimiento, un kilometraje reducido y un informe de antecedentes sin incidencias.
- Presupuestos de concesionarios que indican cuánto valdría hoy el coche teniendo en cuenta el accidente que figura en su historial.
Algunos coches pierden muy poco valor. Es posible que un coche antiguo, con muchos kilómetros recorridos o con pequeños daños estéticos, no sufra una pérdida significativa de valor, mientras que un modelo reciente que haya sufrido reparaciones estructurales suele ser el que más pierde. La legislación de Texas no establece ningún porcentaje fijo, así que desconfía de cualquier «calculadora» que te prometa uno.
¿Has resultado herido en el mismo accidente? Consulta con un abogado antes de llegar a un acuerdo sobre el siniestro. Las aseguradoras suelen presionar para cerrar rápidamente la reclamación por daños materiales, y algunos formularios de exención de responsabilidad están redactados de forma muy amplia. Antes de firmar nada, asegúrate de entender exactamente a qué estás renunciando. Llama al (956) 982-1800 para una consulta gratuita sobre tu reclamación por lesiones.
¿Y si tuvieras parte de la culpa?
En Texas se aplica el principio de responsabilidad proporcional en las reclamaciones por negligencia, incluidas las reclamaciones por daños en tu vehículo (Código de Procedimiento Civil y Reparaciones, art. 33.002). Si tu responsabilidad en el accidente fue superior al 50 %, no podrás obtener indemnización alguna (art. 33.001). Si su parte de responsabilidad fue del 50 % o menos, la indemnización se reducirá en función de su porcentaje (§33.012). Así pues, un conductor al que se le atribuya un 20 % de culpa recibiría el 80 % de la pérdida de valor demostrada, los gastos de reparación y la pérdida de uso.
Los accidentes en los que la culpa es clara, como una típica colisión por alcance, son los que dan lugar a las reclamaciones más sencillas. Cuando la culpa es objeto de controversia, es de esperar que la aseguradora lo utilice para rebajar todo lo que solicites.
La pérdida de valor y tu reclamación por lesiones
Si tú o algún pasajero habéis resultado heridos, el coche es la parte menos importante del caso. La reclamación por daños materiales y la reclamación por lesiones siguen plazos diferentes: la reclamación por el coche suele resolverse en cuestión de semanas, mientras que la reclamación por lesiones no debería resolverse hasta que conozcas tu cuadro clínico. Esa diferencia es donde la gente comete errores. Nuestra guía para comprobar si una oferta de acuerdo es razonable te explica qué aspectos debes tener en cuenta.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto puedo obtener de una reclamación por pérdida de valor?
La legislación de Texas no establece ninguna cantidad ni porcentaje concreto. Puedes reclamar la diferencia demostrada entre el valor de mercado de tu coche justo antes del accidente y tras las reparaciones, lo cual depende de su antigüedad, kilometraje, estado previo y la gravedad de los daños.
¿Tienen las compañías de seguros la obligación de indemnizar por la pérdida de valor en Texas?
Es posible que la aseguradora del conductor culpable tenga que hacerse cargo de este gasto, ya que la legislación de Texas te permite reclamar el valor de mercado perdido de tu coche a la persona que provocó el accidente. Según el Departamento de Seguros de Texas, tu propia aseguradora no suele estar obligada a pagarlo en virtud de la cobertura de colisión una vez que el coche haya sido reparado por completo. La cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente puede hacerse cargo de este gasto cuando el conductor culpable no disponga de un seguro suficiente.
¿Es demasiado tarde para presentar una reclamación por pérdida de valor?
En Texas, por lo general, dispones de dos años a partir de la fecha del accidente para presentar una demanda por daños materiales, de conformidad con el artículo 16.003 del Código de Procedimiento Civil y Recursos. Si no se llega a un acuerdo en la reclamación al seguro, la demanda debe presentarse dentro de ese plazo.
¿Merece la pena presentar una reclamación por pérdida de valor?
Por lo general, si tu coche es relativamente nuevo, los daños han sido importantes y la culpa ha sido claramente del otro conductor. En el caso de un coche más antiguo, con muchos kilómetros y daños leves, es posible que la pérdida de valor no justifique el gasto de una tasación.
¿Puede la aseguradora denegar una reclamación por pérdida de valor?
Sí. Una aseguradora puede denegar la reclamación o reducir su importe si cuestiona la responsabilidad, niega que el coche haya perdido valor o considera que tus pruebas son insuficientes. Si la aseguradora del conductor responsable se niega a pagar una cantidad justa, tu recurso es interponer una demanda contra dicho conductor en un plazo de dos años.
¿Cómo demostrar la pérdida de valor a la aseguradora?
Indica el valor de mercado del coche antes del accidente y tras las reparaciones. La mejor prueba es un peritaje independiente basado en ventas locales comparables, la factura detallada final de las reparaciones, los registros del estado del coche antes del accidente y las ofertas de los concesionarios que reflejen el historial de accidentes. Envía toda esta documentación junto con una reclamación por escrito y guarda copias.
¿Necesito un abogado para presentar una reclamación por pérdida de valor?
No siempre. Muchos conductores tramitan por su cuenta las reclamaciones por pérdida de valor del vehículo, y los juzgados de paz tramitan reclamaciones de hasta 20 000 dólares. Si tú o algún pasajero habéis resultado heridos, consulta con un abogado antes de llegar a un acuerdo sobre cualquier parte de la reclamación, para que el acuerdo por daños materiales no afecte a tu reclamación por lesiones.
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Fuentes y autoridades
- Tribunal Supremo de Texas, J&D Towing, LLC contra American Alternative Insurance Corp., n.º 14-0574 (Tex., 8 de enero de 2016).
- Departamento de Seguros de Texas, Boletín del Comisionado B-0027-00, «Pago por pérdida de valor a los asegurados».
- Código de Procedimiento Civil y Recursos de Texas: §16.003, §33.001, §33.002, §33.012.
- Código de Seguros de Texas: §1952.101, §1952.105, §1952.106.
- Código de Transporte de Texas: §601.072.
- Código de Gobierno de Texas: §27.031.
Este artículo ofrece información general sobre la legislación de Texas, no constituye asesoramiento jurídico y su lectura no da lugar a una relación abogado-cliente. Cada caso depende de sus circunstancias concretas; consulta con un abogado sobre el tuyo. Los resultados anteriores no garantizan un desenlace similar.
