¿Qué es una carta de garantía en Texas? Cómo cubre los gastos de la asistencia médica tras un accidente

Revisado desde el punto de vista jurídico por Alexander Begum, abogado especializado en lesiones personales

Puntos clave

• Una carta de garantía en Texas es una promesa de pago, no un seguro. Tu abogado le comunica al proveedor que se le pagará con el importe de tu indemnización o de la sentencia, para que puedas recibir tratamiento de inmediato.
• No existe ninguna ley de Texas que regule las cartas de protección. Cada una de ellas es un acuerdo privado, y su redacción determina cuáles son tus obligaciones. Un proyecto de ley de 2025 destinado a regularlas (SB 30) no salió adelante.
• Por lo general, seguirás debiendo la factura si se pierde el caso o si el acuerdo es por una cantidad baja. Una orden de suspensión del pago (LOP) retrasa el pago, pero rara vez elimina la deuda.
• Texas limita la indemnización por daños médicos a lo que se haya «pagado o incurrido realmente». Según el artículo 41.0105 del Código de Procedimiento Civil y Reparaciones, se trata de la cantidad que el prestador tiene derecho legal a que se le abone.
• La defensa puede examinar las facturas de LOP. El Tribunal Supremo de Texas dictaminó en 2021 que las tarifas negociadas por un proveedor con las aseguradoras son relevantes y pueden ser objeto de divulgación.
• Los hospitales tienen un derecho de retención independiente. Un hospital que te ingrese en las 72 horas siguientes a un accidente puede reclamar un derecho de retención de hasta el 50 % de la indemnización que recibas.

Una carta de garantía es un compromiso por escrito, normalmente de tu abogado especializado en lesiones personales, en el que se garantiza que se pagará a un médico, una clínica o un centro quirúrgico con el importe de tu indemnización o la sentencia judicial, en lugar de por adelantado. Te permite recibir tratamiento tras un accidente cuando no tienes seguro médico o cuando una entidad sanitaria no factura a tu seguro; sin embargo, en Texas no existe ninguna ley que regule estas cartas, por lo que es el propio acuerdo el que establece lo que debes pagar y cuándo.

Una póliza LOP puede cubrir tus necesidades hasta que se abone la indemnización, o bien puede reducir la cantidad neta que recibas y dejarte con una deuda considerable. Si has resultado herido en un accidente de tráfico, nuestros abogados especializados en accidentes de tráfico de Texas pueden explicarte tus opciones en una consulta gratuita.

¿Cuál es la finalidad de una carta de garantía?

El objetivo es que recibas asistencia médica ahora y que el proveedor espere hasta que se resuelva tu reclamación, ya que la aseguradora del conductor culpable paga de una sola vez, al llegar a un acuerdo o tras un veredicto, y no a medida que se van produciendo los gastos. La gente suele necesitarlo cuando:

• No tienen seguro médico, o bien la franquicia hace que la asistencia sanitaria les resulte inasequible.
• El cirujano o el centro de diagnóstico por imagen que necesitan no acepta su seguro médico.
• Necesitan cuidados continuos, como terapia, inyecciones o cirugía, que costarán mucho más que los 2.500 dólares de la cobertura PIP que incluyen muchas pólizas de Texas.

No acudir al médico es peor: los peritos utilizan las interrupciones en el tratamiento para calificar una lesión como leve (fíjate en lo que ocurre si no has ido al médico tras un accidente).

¿Cómo funciona una carta de garantía en Texas?

1. Contratas a un abogado especializado en lesiones personales y necesitas un tratamiento que no puedes pagar por adelantado.
2. Tu abogado envía al proveedor una carta en la que se indica que sus honorarios se pagarán con cargo a cualquier acuerdo o sentencia. Es posible que se te pida que la firmes, o que firmes también un acuerdo aparte.
3. El proveedor te atiende y anota los gastos en lugar de cobrarlos.
4. El proveedor factura a tu abogado. Desde una modificación introducida en 2025, un proveedor que atienda a un paciente con lesiones representadas por un abogado puede cumplir el plazo de facturación establecido en Texas enviando la factura al abogado en un plazo de aproximadamente 11 meses (Código de Procedimiento Civil y Indemnizaciones, §146.002(c-1)).
5. Cuando se resuelva el caso, se pagará al proveedor con cargo a los fondos del acuerdo, según lo establecido en la carta, a menudo después de que tu abogado haya negociado una reducción del importe.

¿Tiene carácter vinculante una carta de protección en Texas?

Sí, en cuanto a contrato, pero ninguna ley de Texas lo define ni lo regula. Ni las normas sobre la prueba de los gastos médicos del capítulo 18 del Código de Práctica Civil y Recursos, ni las normas sobre indemnizaciones del capítulo 41 mencionan las cartas de protección. En 2025, la Asamblea Legislativa examinó el proyecto de ley del Senado n.º 30, que habría definido el término y modificado la forma de acreditar los gastos médicos en el juicio. El historial del proyecto de ley en Texas Legislature Online muestra que se remitió a una comisión mixta el 30 de mayo de 2025 y nunca llegó a convertirse en ley.

Por eso, la redacción es importante. Algunas cartas solo comprometen los fondos de la liquidación que realmente se reciban; otras llevan tu firma y te hacen responsable personalmente del importe total de los gastos. Guarda una copia de todo lo que firmes.

¿Sigues teniendo que pagar la factura si pierdes el juicio?

En la mayoría de los casos, sí. Una carta de garantía aplaza el pago, pero no cancela la deuda. Si se desestima tu reclamación, pierdes el juicio o el acuerdo no cubre todas las facturas, el proveedor podrá, por lo general, reclamarte el importe restante según lo establecido en el acuerdo.

Por lo tanto, tu abogado debería evaluar primero el caso de responsabilidad civil y el seguro disponible. Texas solo exige a los conductores tener una cobertura de 30 000 dólares por lesiones corporales por persona (Código de Transporte, §601.072), y una sola intervención quirúrgica facturada en virtud de un LOP puede superar esa cantidad. Si el otro conductor no tenía seguro, tu propia cobertura para conductores sin seguro puede ser más importante, tal y como explicamos en «Qué ocurre si tienes un accidente con alguien que no tiene seguro».

Carta de garantía frente a otras formas de pagar tus facturas médicas

Un LOP es una de las varias formas en que se financia el tratamiento tras un accidente en Texas. En la mayoría de los casos, debería ser la última opción.

Fuentes: Código de Seguros de Texas , artículos 1952.152 a 1952.156; Código de Procedimiento Civil y Recursos , capítulo 140; Código de la Propiedad , capítulo 55; Código de Transporte, artículo 601.072.

La indemnización PIP es la más rápida: se abona independientemente de la culpa (Código de Seguros, art. 1952.155), y una aseguradora que se retrase en el pago debe abonar una penalización del 12 %, más los honorarios de los abogados (art. 1952.157). Si su plan de salud solicita un reembolso, el artículo 140.005 del Código de Práctica Civil y Recursos limita la mayor parte de los planes asegurados a no más de la mitad de la indemnización obtenida, una vez deducida una parte de los honorarios y costas de los abogados. Ese capítulo no se aplica a Medicare, Medicaid, la indemnización por accidente laboral ni a los planes autofinanciados de la ley ERISA (artículo 140.002(f)), que tienen sus propias normas.

Cómo tratan los tribunales de Texas las facturas médicas en el marco de una carta de protección

La norma de «pagado o incurrido»

El artículo 41.0105 limita el reembolso de los gastos médicos «al importe realmente pagado o en que haya incurrido el demandante o en su nombre». En el caso Haygood contra De Escabedo, 356 S.W.3d 390 (Tex. 2011), el Tribunal Supremo de Texas dictaminó que esto se refiere a los gastos «cuyo pago le corresponde legalmente al proveedor» (Sentencias del Tribunal Supremo de Texas, ejercicio fiscal 2011). Cuando paga un seguro médico, se tiene en cuenta el importe con descuento. En el marco de un acuerdo de liquidación (LOP), a menudo no hay descuento, por lo que es posible que el importe total sea lo que usted deba, y esa es la cifra que la defensa tachará de irrazonable.

Declaraciones juradas y contradeclaraciones juradas

Los gastos pueden demostrarse como razonables y necesarios mediante una declaración jurada del prestador, y la defensa puede impugnarlos con una contradeclaración jurada, dentro de unos plazos estrictos (§18.001).

Consulta de las tarifas del proveedor

En el caso In re K & L Auto Crushers, LLC, 627 S.W.3d 239 (Tex. 2021), el Tribunal Supremo de Texas dictaminó que las tarifas negociadas por un proveedor con las aseguradoras y los pagadores públicos son relevantes a la hora de determinar si los honorarios que cobra a un paciente lesionado son razonables, y que las solicitudes de información al respecto, siempre que estén estrictamente delimitadas, son admisibles en el proceso de divulgación de pruebas. Al aplicar esa sentencia en el caso In re ExxonMobil Corp., n.º 20-0849, el Tribunal señaló que los proveedores titulares de cartas de protección tienen un interés económico en el caso. En la práctica, su proveedor con carta de protección puede ser citado a declarar, y una factura muy superior a lo que acepta de las aseguradoras puede perjudicarle ante un jurado.

¿Cuál es la diferencia entre una carta de garantía y un derecho de retención hospitalario?

Una carta de protección es un contrato. Un derecho de retención hospitalario es un derecho que la legislación de Texas otorga a los hospitales, independientemente de que tú estés de acuerdo o no. Según el artículo 55.002 del Código de la Propiedad, un hospital tiene un derecho de retención sobre tu reclamación por lesiones si fuiste ingresado en las 72 horas siguientes a un accidente causado por la negligencia de otra persona.

• El derecho de retención corresponde al importe menor entre los gastos hospitalarios de los primeros 100 días, el 50 % de la indemnización que se le conceda o la indemnización que fije el jurado por los servicios prestados por dicho hospital, una vez deducida su parte de los honorarios y gastos (art. 55.004(b)).
• No cubre los gastos que superen una tarifa razonable y habitual (art. 55.004, letra d)).
• El hospital debe presentar una notificación ante el secretario del condado antes de que se abone el importe de la indemnización (§55.005).
• Una exención no será válida a menos que se haya liquidado el derecho de retención o que el hospital sea parte en el mismo (art. 55.007).

Los proveedores de servicios de ambulancia en condados con una población de 800 000 habitantes o menos tienen un derecho de retención similar, con un límite máximo de 1 000 dólares (§55.004(f)). En un mismo caso pueden aplicarse tanto el derecho de retención del hospital como una carta de protección (LOP); por ejemplo, en el caso de un ingreso de urgencia seguido de meses de atención ambulatoria al amparo de una carta de protección.

Cartas de garantía en casos de lesiones catastróficas y de accidentes de transporte por carretera

Las LOP son las que más peso tienen, y las que entrañan mayor riesgo, cuando las lesiones son graves. Una fusión vertebral o meses de rehabilitación tras una lesión cerebral pueden generar facturas enormes, a lo que hay que sumar la asistencia futura, y en estos casos de lesiones catastróficas es muy probable que la defensa cite a declarar a los profesionales sanitarios y alegue que todos los gastos de las LOP están inflados.

En un accidente con un camión de 18 ruedas, suele haber más cobertura de seguro disponible. La normativa federal exige que una empresa de transporte por cuenta ajena que transporte mercancías ordinarias a través de las fronteras estatales en un vehículo con una capacidad nominal superior a 10.000 libras cuente con una cobertura de responsabilidad civil de al menos 750.000 dólares (49 C.F.R. §387.9), por lo que disponer de un plan de tratamiento bien documentado cobra aún más importancia. Nuestros abogados especializados en accidentes de camión, lesiones medulares y lesiones cerebrales colaboran con los médicos que le atienden para documentar tanto la atención médica que ha recibido como la que necesitará en el futuro.

Preguntas que debes hacerte antes de firmar una carta de protección

• ¿He utilizado mis prestaciones del PIP y he comprobado si mi seguro médico las cubrirá primero?
• ¿Quién paga los gastos si pierdo el caso o si se llega a un acuerdo por una cantidad inferior a los honorarios?
• ¿Aceptará el proveedor una cantidad reducida en el acuerdo, y se ha hecho por escrito?
• ¿Las tarifas de este proveedor se ajustan a lo que aceptan las aseguradoras?
• ¿Puedo elegir a mi propio médico o hay alguien que me está orientando hacia una clínica concreta?

Descubre cómo las facturas y los embargos afectan a los acuerdos por accidentes de tráfico en Texas.

Preguntas frecuentes

¿Has resultado herido en un accidente en Texas y te preocupan las facturas médicas? Cuenta con el apoyo de The Giant.

Las decisiones que tomes respecto al tratamiento durante las primeras semanas tras un accidente determinan el valor de tu caso y la cantidad del acuerdo que te quedarás. Los abogados especializados en lesiones personales de Law Giant ayudan a las personas lesionadas a tramitar el PIP, el seguro médico y, cuando procede, las cartas de protección, para luego resolver los embargos preventivos y los saldos pendientes con los proveedores en el momento del acuerdo. Representamos a clientes de todo Texas desde nuestras oficinas de Brownsville, San Antonio, Houston y Dallas.

La consulta es gratuita y no tendrás que pagar honorarios de abogado a menos que ganemos el caso. Llama al al (956) 982-1800 o ponte en contacto con nosotros a través de nuestra página web.

Fuentes y autoridades

• Código de Procedimiento Civil y Recursos de Texas: §18.001, §41.0105, cap. 140, cap. 146.
• Código Inmobiliario de Texas: cap. 55, derechos de retención de hospitales y servicios médicos de urgencia.
• Código de Seguros de Texas: cap. 1952, subcap. D, protección contra lesiones personales.
• Código de Transporte de Texas: §601.072.
• Normativa federal sobre seguridad de los transportistas por carretera: 49 C.F.R. §387.9.
• Haygood contra De Escabedo, 356 S.W.3d 390 (Tex. 2011), en las sentencias del Tribunal Supremo de Texas correspondientes al ejercicio fiscal de 2011.
• En el asunto K & L Auto Crushers, LLC, 627 S.W.3d 239 (Tex. 2021), tal y como se aplicó en el asunto ExxonMobil Corp., n.º 20-0849 (Tex. 2021).
• Legislatura de Texas en línea, historial del proyecto de ley SB 30 (89.ª Legislatura, sesión ordinaria).

Este artículo ofrece información general sobre la legislación de Texas, no constituye asesoramiento jurídico y su lectura no da lugar a una relación abogado-cliente. Cada caso depende de sus circunstancias concretas; consulta con un abogado sobre el tuyo. Los resultados anteriores no garantizan un desenlace similar.